Kam domāta kredītu apvienošana jeb refinansēšana?

1. Kas ir kredītu apvienošana jeb refinansēšana?

Pārfrāzējot visiem zināmo teicienu “Cik cilvēku, tik viedokļu”, varam droši sacīt – cik kredītiestāžu, tik aizdevuma noteikumu. Tas arī nozīmē, ka ne vienmēr tie ir labvēlīgi kredītņēmējam, līdz ar to var rasties pamatota vēlme izvēlēties cita aizdevēja pakalpojumus pašreizējo parādsaistību nokārtošanai. Runājot īsi un kodolīgi, aizdevuma refinansēšana ir esošā kredīta aizstāšana ar aizdevumu citā kredītiestādē, taču jau ar citiem, izdevīgākiem noteikumiem. Šāda rīcība var palīdzēt sakārtot savas finanses, ietaupīt laiku un iegūt sirdsmieru.

2. Kādos gadījumos refinansēšana var noderēt?

Pārkreditācija var būt izdevīgs solis vairākos gadījumos. Piemēram, laikā, kad ņēmāt kredītu, izvēlējāties tobrīd sev izdevīgāko piedāvājumu, taču tirgus situācija kopš tā brīža ir krietni mainījusies, un citas kredītiestādes piedāvā zemākas procentu likmes vai labāku atmaksas grafiku. Šajā gadījumā nav jāskumst par tik neveiksmīgu notikumu pavērsienu, jo pastāv iespēja izmantot aizdevuma refinansēšanu.

Kredītu apvienošanu vari izmantot arī šādos gadījumos:

1. Ja aizdevējs maina līguma nosacījumus.
2. Ja aizdevējs ievērojami paaugstina procentu likmi.
3. Ja aizdevējs piemēro neadekvātu komisijas maksu par līguma grozījumu veikšanu.
4. Kad aizdevējs nepiekrīt kredītņēmēja vēlmei mainīt kredīta summu.
5. Kad aizdevējs nepiekrīt kredītņēmēja vēlmei mainīt aizdevuma atmaksas termiņu.
6. Kad aizdevējs nepiekrīt kredītņēmēja vēlmei mainīt procentu likmes veidu u.tml.

Tāpat var gadīties, ka jums ir kredīti vairākos uzņēmumos, kas nozīmē vairākus maksājumus katru mēnesi, taču, apvienojot visus aizdevumus vienā, ne tikai maksājumu veikšana kļūst ērtāka, bet arī ietaupāt naudu, iegūstot labākus atmaksas nosacījumus un zemāku procentu likmi.

Aizdevuma refinansēšana var nākt talkā arī divās pilnīgi pretējās situācijās, t.i., ja vēlaties kredītu atmaksāt lēnāk, jo pašreizējais maksājumu apmērs ir kļuvis apgrūtinošs, vai, tieši otrādi, gribat veikt lielākus ikmēneša maksājumus un atbrīvoties no kredītsaistībām ātrāk, nekā paredzēts pašreizējā līgumā.

3. Kas jāņem vērā, apsverot refinansēšanu?

Galvenais, kas jāņem vērā, apsverot sava aizdevuma refinansēšanu, ir izdevīgums, respektīvi, finansiālais ietaupījums, ko gūsiet šī procesa rezultātā.

1. Rūpīgi jāizlasa sava pašreizējā aizdevuma noteikumi, vai par kredīta pirmstermiņa atmaksu netiek piemērota soda nauda. Tas ir svarīgi tāpēc, ka kredītiestāde, kurā izvēlaties veikt aizdevuma refinansēšanu, priekšlaicīgi atmaksā kredītu pašreizējam aizdevējam un to no jauna izsniedz jums, taču soda nauda nozīmē papildu finansiālo slogu.
2. Jāsaprot, kādas ir refinansēšanas izmaksas, jo šis nav bezmaksas pakalpojums. Komisijas maksa par jaunā līguma sagatavošanu, noformēšanu un saskaņošanu var sasniegt vairākus simtus eiro, līdz ar to nelielu aizdevumu pārkreditācija beigu beigās var izrādīties dārgāka par pašreizējo kredītu.
3. Jāsalīdzina esošā un jaunā aizdevuma izmaksas un nosacījumi visā tā atmaksas garumā. Ja saprotat, ka iecerētā kredīta un refinansēšanas izmaksas kopā ir zemākas par pašreizējā kredīta izmaksām, tad ir vērts šo aizdevumu atmaksāt citā kredītiestādē.

4. Ko aizdevējs ņem vērā, izskatot pieteikumu?

Lai kredītiestāde izskatītu aizdevuma refinansēšanas pieteikumu un pieņemtu pozitīvu lēmumu, ir nozīmīgi vairāki aspekti, jo refinansēšana faktiski ir jauna kredīta piešķiršana iepriekšējā vietā. Tiek vērtēti pašreizējie ienākumi un izdevumi, esošās kredītsaistības, aizdevuma maksāšanas disciplīna, kā arī kredītvēsture. Uzņēmumi var noteikt arī citas prasības, piemēram, minimālo ienākumu līmeni, vecuma cenzu vai maksimālo kredītu skaitu, kurus iespējams apvienot vienā, kā arī pieprasīt ķīlu. Ir jāatceras, ka iecerētā kredītiestāde vēlas gūt pārliecību, ka jūs spēsiet pildīt jaunās kredītsaistības, līdz ar to jo priekšzīmīgāka ir bijusi jūsu uzvedība kredītņēmēja lomā, jo lielākas iespējas saņemt iepriecinošu atbildi.

5. Kā noris refinansēšanas process?

Piesakoties kredītu apvienošanai :

1. Pieteikuma aizpildīšana izvēlētajā kredītiestādē, ko parasti iespējams izdarīt tiešsaistē. Korekti jānorāda prasītā informācija, kā kredīta atlikums, citas saistības, ienākumi, kredītvēsture, darba vieta, apgādājamie u.c.
2. Ja aizdevums jums tiek piešķirts, jāinformē līdzšinējais aizdevējs, ka vēlaties veikt kredīta refinansēšanu, savukārt jaunā kredītiestāde sagatavo vienošanos, kas var būt divpusēja vai trīspusēja atkarībā no situācijas, t.i., starp jums un jauno aizdevēju vai starp jums un abiem aizdevējiem.
3. Pēc līguma parakstīšanas iepriekšējās parādsaistības tiek dzēstas, savukārt jūs uzsākat kredīta atmaksu nu jau savam jaunajam aizdevējam ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Tomēr, ņemot vērā to, ka pārkreditācijas nokārtošanai ir jāsagatavo un jānoformē dažādi dokumenti. Process atsevišķos gadījumos var aizņemt pat mēnesi.

6. Kādi ir refinansēšanas ieguvumi?

Domājams, ir skaidrs, ka galvenais ieguvums, izvēloties aizdevuma pārkreditāciju, ir savas labklājības celšana, kas tiek panākta, iegūstot izdevīgākus kredīta nosacījumus.

Tie var ietvert gan zemāku procentu likmi, garāku vai īsāku atmaksas termiņu, laika ietaupījumu, visus aizdevumus atmaksājot vienai kredītiestādei, kā arī papildu finanšu līdzekļus, saņemot jaunu kredītu par lielāku summu, vienlaikus nepalielinot ikmēneša maksājumu. Ir vērts apsvērt šo iespēju, lai sakārtotu pašreizējās kredītsaistības.